以中小企業、汽車租賃市場坐穩龍頭地位的「中迪控股」，旗下的仲信資融，自去年推出線上的「無卡分期」服務，就備受外界矚目。由於鎖定「沒有信用卡」族群，購物也能輕鬆分期付款。據了解，去年營收就衝破百億元，今年預估可以再成長20%以上。值得注意的是，曾被外界擔憂學生族群恐怕無還款能力，但數據發現，無卡分期呆帳率最高卻是「中年族群」，顚覆大家想像。

買機車、買家電即可與商家辦理分期付款，隱身在背後提供金流的，正是仲信資融。實體通路經營逾二十年，收集超過120萬名消費者的消費紀錄，為了擴大消費市場，去年仲信資融與Yahoo奇摩購物中心攜手推出線上「無卡分期」服務，不僅打響了名號，更是開拓了「銀行不願做」的市場藍海。

根據內政部及聯徵中心數據資料顯示，台灣15到80歲具有消費能力、卻未持有信用卡者約有千萬人，由於銀行以「還款能力」做為發放信用卡的評等關鍵，因此像是大學生、家庭主婦，就成了未開發的潛在族群。

仲信資融副總經理張銘聰指出，光去年推行無卡分期服務至今，每個月都有140%以上的成長，線上會員數也已經達到5萬人，使得去年營收來到百億元，預計今年可以再成長到120億元，可見消費者的借貸需求有增無減。

大學生反而能準時償還 關鍵是額度低、又無家庭支出壓力

無卡分期發放的審核標準為「消費品項」，例如購買日用品、小家電、3C產品、汽機車等，令外界質疑的是，連滿20歲的大學生都能使用，是否會衍生無能力償還、呆帳問題？

事實上，根據仲信資融內部統計發現，目前呆帳率低於1%；但主要無能力償還族群，多半是落在35到45歲左右的中年族群，反而大學生族群沒有呆帳的情形出現。

張銘聰表示，當初針對大學生族群，額度最高設定為3萬元，平均分攤至12個月，約3000多元，不至於有無法償還的情形發生；但中年族群大多因為工作不穩定，或是身兼家庭開銷的重擔；於是，大學生可說是現今無卡分期服務，急於想要打入的族群之一。

但目前無卡分期會員當中，大學生占比卻是1萬人不到，張銘聰解釋，大學生族群是最難打進的市場，因為根據統計，38%的大學生擁有信用卡，卻高達9成都習慣支付現金，再加上大學生主要出沒的社群媒體為Dcard、IG，很難有集體投放、廣宣的機會。

張銘聰也透露，多少會擔心這項服務反而太鼓勵學生消費，「其實是希望培養大學生有借有還的理財觀念」。

泰國、印尼成潛在市場 預計加速明後年輸出東南亞

由於看準全球消費者特性相似，皆有分期付款需求，仲信資融原本預期3-5年後會前往東南亞市場，但依目前台灣快速成長經驗，讓仲信資融相當有信心可提前在明、後年輸出無卡分期服務。

中租迪和數位金融發展部副總經理陳瑞興指出，泰國的分期付款觀念旺盛，從醫美、汽車、教育到旅遊，都是分期付款的範圍，「泰國人可能40、50歲都沒有存款習慣，多少會有點債務」，喜愛消費、不怕欠款，再加上信用卡持有率極低，這也讓中租迪和相當看好東南亞市場。

由於印尼與泰國的電商市場蓬勃，若要推進無卡分期服務，可行性相當高，張銘聰表示未來不排除會與東南亞最大電商LAZADA洽談合作。

從有卡到無卡，一次付清到分期付款，不斷再進化的消費模式，無疑是要滿足所有不同族群的消費需求，做銀行不做的生意，無卡分期未來是否會進一步分食銀行的借貸服務？這可能是接下來最值得關注的趨勢。

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